2月21日，《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》发布，关于文件中的老龄事业发展和养老服务体系主要目标这里不再赘述。
渐进式延迟退休新政
值得我们大家注意的是，一直争论不断的延迟退休问题，在本次终于给出了一个定论：实施渐进式延迟法定退休年龄。
另外，在本次文件中，我们也可以明显的感到：目前我们的养老形式到底是多么的严峻。除了完善基本养老保险和基本医疗保险体系外。文件还规定：促进和规范发展第三支柱养老保险……引导全社会树立全生命周期的保险理念。开发适合居家护理、社区护理、机构护理等多样化护理需求的保险产品。……加强涉老金融市场的风险管理，严禁误导老年人开展风险投资。
我们先来看看什么是渐进式延迟退休？
渐进式延迟退休并不是一个新词，其实早在2013年在全面深化改革若干重大问题的决定文件中就有这么一条：研究制定渐进式延迟退休年龄政策。“渐进式延迟退休”首次提出，只不过一直处于研讨阶段。
中国青年报进行过一项调查，94.5%的受访者明确表示反对延迟退休，仅3.2%的受访者表示支持，其余表示中立或未表明态度。
最初的延迟退休一刀切的方法，一直遭受吐槽，不被老百姓接受，但是，我们的养老形式愈发严峻，又不得不去正视。结合国际上的常用做法。才决定采取这种做法。简单来说，渐进式延迟退休就是采取循序渐进的方式，逐步延长退休年龄，以缓和调整所带来的负面影响。这其实也是许多国家比较通行的做法。2012年，波兰将男女退休年龄一律改为67岁就是使用渐进式延迟退休，即每年延长3个月，男性在2020年全部实现67岁退休，女性到2040年全部实现67岁退休。意大利同样如此。
我们再来看一下文件中的养老问题。
为什么要不断完善我们的养老体系？
主要还是因为老龄化的日益加深和新增人口的不断减少，参保人数不断下降。退休人员却越来越多。中国劳动力无限供给时代已经结束。而我们的养老保险基金还要不断根据社会平均工资增长和物价增长情况进行调整。所以养老保险基金将更多的依赖于财政补贴。
社科院世界社保研究中心发布的中国养老金精算报告显示：中国养老保险预计在2035年前后耗尽，再加上疫情期间推行的养老保险减免政策，很可能使我们的养老保险基金累计结余成为负数。与此同时，中国退休年龄每延迟一年，养老基金就可以增长40亿元，同时还可减少支出160亿元，一正一反就能减缓基金缺口200亿元。
如何解决养老保险基金的问题？
这就是我们十四五养老规划提出的举措了，推动渐进式延迟退休政策，扩大社保参保的覆盖率增加缴费基础，加大国家补贴力度，引导全社会树立全生命周期的保险理念，支持促进商业养老保险等等。
特别说一点，从文件中我们其实已经明确感到了养老问题的严峻，养老真的不能仅仅依赖于国家，一定要切实提升老百姓自身的养老保险理念，结合商业养老保险，补充提高养老内容。
那什么是全生命周期的保险理念呢？
全生命周期保险理念
全生命周期的保险理念认为每一个人从出生到死亡，都会经历几个阶段，根据视角不同，有的分为教育期、奋斗期、养老期；有的分为少年期、壮年期、老年期；还有的更加细化，分为单身期，家庭形成期，家庭成长期，家庭成熟期；基本道理都是一样的。每个阶段的人生对于保险的需求都是不一样的，对每一阶段的消费和储蓄要进行科学分配，有针对性的采取科学、合理的保险理财策略。这个也是现代保险的功能与意义。
对于这个，保险行业内经常用到的一个草帽图很有代表性。
全生命周期保险理念
人生的每个阶段，收入与支出是不匹配的。收入曲线只在我们人生某一个阶段才会有，并且还存在有很多的不确定性。比如可能存在的失业问题，做生意可能破产的问题，还有每个人都会有的意外、生病等，这些都会造成收入中断和大额开支。和收入曲线不同的是，支出曲线贯穿每一个人的一生，甚至于你没出生就已经开始消费了。营养品、胎教、吸氧护胎等等。同时支出还都是必须要支出的，比如每天早饭、上班，房租房贷、孩子的学费、医疗等等都需要钱，并且这些都是刚性支出。
如果年轻时没有为未来养老做准备，到了老年期就会非常被动。虽然没有了子女教育和房贷这种支出，不用天天去单位打卡，交通费会也会省下不少，开支会有所降低。但是因为后期需要护理，再加上医疗费用的不断提升，在不降低生活质量的前提下，收入往往覆盖不了支出。如果在年轻时就对未来的养老和健康保险进行提前规划的话，那么年老后，就会活得比较舒服，在腿脚还利索的时候可以满世界旅游。腿脚不好了，还有足够的资金可以入住养老社区，有专人照护，不至于影响儿女工作生活。另外，有财富传承需求的还可以配置终身寿险或者保险金信托等。